La pensión de jubilación es la fuente de ingresos principal para millones de españoles en su etapa de retiro. Sin embargo, muchas personas llegan a los 60 años sin tener una idea clara de cuánto van a cobrar ni qué pueden hacer para mejorar su pensión. Conocer cómo funciona el sistema de pensiones y cómo se calcula tu prestación es fundamental para planificar tu futuro financiero.
En este artículo te explicamos de forma clara y práctica cómo se calcula la pensión de jubilación en España, qué factores la determinan y qué estrategias puedes utilizar para maximizarla.
Cómo funciona el sistema de pensiones contributivas en España
El sistema de pensiones español es de reparto: los trabajadores activos financian con sus cotizaciones las pensiones de los jubilados actuales. A cambio, cuando ellos se jubilen, las generaciones futuras pagarán sus pensiones.
Para tener derecho a pensión contributiva de jubilación necesitas haber cotizado un mínimo de 15 años, de los cuales al menos 2 deben estar dentro de los últimos 15 años previos a la jubilación.
¿A qué edad te puedes jubilar?
La edad de jubilación ordinaria en España se está elevando progresivamente:
- 67 años (con menos de 38 años y 3 meses cotizados)
- 65 años (si tienes 38 años y 3 meses o más de cotización)
Existen opciones de jubilación anticipada:
- Voluntaria: hasta 2 años antes de la edad ordinaria, con al menos 35 años cotizados (con penalización)
- Forzosa (por despido): hasta 4 años antes, con al menos 33 años cotizados (menor penalización)
También existe la jubilación demorada (trabajar más allá de la edad ordinaria), que aumenta la pensión con un bonus del 4% por cada año adicional.
Cómo se calcula la pensión: la base reguladora
El cálculo de la pensión de jubilación tiene dos componentes principales:
1. La base reguladora
La base reguladora es el salario promedio de los últimos 25 años cotizados (300 meses), ajustado por inflación. Se calcula dividiendo la suma de las bases de cotización de esos 300 meses entre 350.
Las lagunas de cotización (meses sin cotizar dentro de ese período) se integran con la base mínima de cotización vigente en ese momento, lo que puede reducir tu pensión si has tenido períodos sin trabajo.
2. El porcentaje según años cotizados
Al importe de la base reguladora se le aplica un porcentaje según los años cotizados:
- 15 años → 50% de la base reguladora
- Por cada año adicional de los 15 a los 25 → se suma un 0,19% mensual
- Por cada año adicional de los 25 en adelante → se suma un 0,18% mensual
- 37 años cotizados → 100% de la base reguladora (tope máximo)
Ejemplo práctico
Si has cotizado 35 años y tu base reguladora es de 1.800€:
- 50% (por los primeros 15 años) = 900€
- + 0,19% × 12 meses × 10 años (años 16-25) = + 22,8% = 410,4€
- + 0,18% × 12 meses × 10 años (años 26-35) = + 21,6% = 388,8€
- Total: aproximadamente 1.700€/mes
Límites: pensión mínima y máxima
- Pensión máxima en 2024: aproximadamente 3.175€/mes (actualizada anualmente)
- Pensión mínima: varía según si tienes cónyuge a cargo o no, ronda los 750-900€/mes para jubilados de 65 años con cónyuge a cargo
- Si tu pensión calculada es inferior a la mínima, el Estado la complementa hasta el mínimo siempre que no tengas otros ingresos
Cómo consultar tu historial de cotización
Puedes consultar en cualquier momento cuánto has cotizado a lo largo de tu vida laboral en la sede electrónica de la Seguridad Social (sede.seg-social.gob.es):
- Con Cl@ve PIN o certificado digital, accede a «Tu Seguridad Social»
- Consulta el «Informe de Vida Laboral»: todos los períodos cotizados, bases de cotización y empleadores
- También puedes calcular una estimación de tu futura pensión con la herramienta «Mi Pensión Estimada»
Estrategias para mejorar tu pensión
Cotizar el mayor número de años posible
Cada año adicional de cotización aumenta el porcentaje aplicado. Trabajar hasta los 37 años cotizados te garantiza el 100% de la base reguladora.
Maximizar las bases de cotización en los últimos años
Como los últimos 25 años son los que determinan la base reguladora, tener buenos salarios en esa etapa es decisivo. Si eres autónomo, puedes optar por bases de cotización más altas aunque supongan mayor cuota mensual.
Cubrir las lagunas de cotización
Los períodos de paro, excedencias o trabajo no declarado generan lagunas que reducen la base reguladora. El convenio especial con la Seguridad Social permite cotizar voluntariamente durante períodos de inactividad para evitar estas lagunas.
Planes de pensiones y ahorro privado
La pensión pública raramente reemplaza el 100% del último salario. Complementarla con ahorro privado (planes de pensiones, fondos de inversión, PIAS) es cada vez más recomendable. Los planes de pensiones tienen además ventajas fiscales: reducen la base imponible del IRPF hasta 1.500€/año.
El complemento de brecha de género
Desde 2021 existe un complemento específico para compensar la brecha de género en las pensiones. Las mujeres que hayan visto reducida su carrera de cotización por el cuidado de hijos o familiares pueden recibir un complemento mensual por cada hijo, siempre que su pensión sea inferior a la del progenitor o cónyuge.
Conclusión
La pensión de jubilación que recibirás depende fundamentalmente de cuántos años hayas cotizado y de cuánto hayas ganado en los últimos 25 años. Conocer cómo se calcula te permite tomar decisiones informadas hoy: revisar tu vida laboral, planificar la edad de jubilación y complementar el ahorro público con ahorro privado. Cuanto antes empieces a planificarlo, mejor posicionado estarás para el futuro.
Los importes y porcentajes se actualizan anualmente. Para calcular tu pensión estimada, usa la herramienta oficial en sede.seg-social.gob.es.
